審査落ちしてしまう理由

クレジットカードの審査に落ちる1番の理由

審査に落ちやすい具体例を挙げてみます

「今の職場に3年勤めています。3枚目のカード発行はできますか?」
「現在3枚クレジットカード所有。4枚目、5枚目も欲しいです。」
「元ブラックですがクレジットカード欲しい。もう借入はないです。」

このように、少々無理めな相談を受けることが時折ありますが・・。

本日は、元ブラックリストの人やクレジットカードを何枚も所有したい人に向けて、クレジットカード申込みおよび審査の際に注意すべきことをお話していきます。

 

まず事実としては、CIC・JICCなどの個人信用情報機関に支払い延滞・債務整理などの異動情報(つまりブラックリスト)の記録があり、そのためにカード審査に落ちてしまうというケースが最も多いといのが挙げられます。

このような異動情報が記録されている人というのは、「携帯電話を分割払い(割賦販売)で購入したが、支払いをすることなくほったらかした人」とか、「クレジットカードのリボ払いで買い物をしたが月々の支払いが遅れてしまった人」などです。

このような人が、CIC・JICCなどの個人信用情報機関に異動情報(金融ブラック)ありとして登録されると、

その後別のクレジットカード会社が審査時にこれらの情報を照会した際に「ブラック」ということが判明してカード発行は見送られます。

一般的に、中小規模の消費者金融(いわゆるサラ金)に借入がいくつもあるような「多重債務者」だと、ほとんど確実に審査に落ちると言えるでしょう。

この理由としては、一般の人が借入をするときには、比較的利子の低い「銀行カードローン」を利用するものですが、

消費者金融を利用するしかない状況では「よほどお金がない→ 自転車操業 → 債務整理等の金融事故 → 回収不可 となる確立が高い」

と、このようにクレジットカード会社は判断します。

また、このほかに考えられるのは、多重債務者ともなれば、もうすでに与信オーバー(過剰与信)となってしまっていて、

これ以上限度額(本人の返済能力)を超えた信用供与(貸付)をすることを法律で禁止しているようなケースでしょう。

現在発行されているクレジットカードの約95%には「キャッシング枠」と「ショッピング枠」が付いています。

前者が「貸金業法」、後者が「割賦販売法」により、それぞれ規制されているのです。

 

まず「ショッピング枠(分割払いやリボ払い)」についてですが、この審査をする際には、本人の年収、生活費、すでにある借入残高、

に基づいて「本人の返済能力」を計算して判断しています。以下に具体例を挙げて説明しましょう。

東京23区に家族4人で住んでいるAさんの属性は、「年収500万円、賃貸住まいで住宅ローン支払いはないが、リボ払いなどの借入残高が200万円」であるとします。

そしてAさん一家の生活費として、少なくとも年間200万円は必要と思われます。

このAさんの年間支払可能額を見積もると、「年収500万円-生活維持費200万円-残債務200万円=100万円」となります。

本人の返済能力である限度額(利用枠)を設定する際、この年間支払可能見積額(上記の計算では100万円)のうち90%までとなっていますから、

Aさんの場合は「年間90万円」までとなります。

とすると、1ヶ月あたり7万5千円程度しか利用できないことにあり、クレジットカード会社としては

「この人はこれ以上クレジットカードを増やしても意味が無いだろう。」と判断することでしょう。

また、クレジットカードを複数所有する人は、主に利用する「メインカード」と、状況に応じて使い分ける「サブカード」、

のような使い分けをしているかと思いますが、2枚目以降に発行するカードは「メインカード」として使われる可能性が低い傾向にあり、

これもクレジットカード会社にとっては積極的に発行したくないという理由となっています。

続いて「キャッシング枠」についてですが、これは皆様すでにご存知かと思いますが、改正・貸金業法により「総量規制」の対象となっています。

消費者金融やクレジットカード会社など、貸金業者からの借入は「本人の年収の1/3までとする」という規制です。

なお、現在利用しているクレジットカードの借入残高がすでに年収の3分の1近くに達している場合には、

クレジットカード審査にはとても不利です。(限度を超えて与信不可)

さらに、先ほどの説明にあったようなリボ払いの残高があると、やはりとても不利になります。

従いまして、もし、今現在、クレジットカードを複数枚所有しているという人には、良く使うカードを1枚残して、

その他のカードは解約してから、新たに別のカードを申込みされると良いでしょう。

上記のほかにも審査に落ちる原因があれば教えて下さい

先程説明したさまざまな原因以外にも、落ちる理由は考えられます。

それは、「同時に複数のクレジットカードを申し込む」というケースです。

これは最も避けるべき行動の一つと言えます。というのは、クレジットカード会社から「信用供与(貸付)したくない人」と判断されてしまうからです。

これはなぜかと申しますと、2枚同時にクレジットカードに申込むといった行動自体が、非常識かつ不審なことと受け取られてしまうからです。

申込みする人の心理としては、「お金の工面のために何枚もクレジットカードを使いたい」か「2枚同時に申し込んで、どちらか片方発行されたら儲けもの・・。」

のような考えかと思いますが、これはとても身勝手で無責任な心の現われであり、クレジットカード会社からすると絶対にカード発行したくない人の例と言えます。

このような行動をする人は、一般的にルーズな性格であることが多い傾向にありますから、「信用供与(貸付)する価値のない人」と扱われます。

これに関しては、クレジットカードのみならず、自動車ローンについても同様の考え方となっています。

自動車販売店やディーラーで取り扱っています、「信販会社等のオートローン」でも、何社も同時に申込みすると、審査に落ちる可能性が非常に高くなります。

落ちる理由をもっと追求してみます。

カード審査に不利であるのは、CIC・JICCなどの個人信用情報機関にクレジットカード利用履歴(クレジットヒストリー・クレヒス)が一切ない人も含まれます。

 

CIC・JICCなどの個人信用情報機関には、延滞や債務整理等があった場合に5年間はその情報(異動情報=ブラックリスト)の記載が残りますが、

この異動情報=ブラックリストが消えた人と、最初からクレジットカード利用履歴が無い人は、「情報がない」という点において同じに見えてしまうからです。

このようにクレジット利用履歴がない人・消えた人は、特に「最初のカード」を慎重に選んで申込みをすべきなのです。

「最初のカード」選びを慎重に、と言いますのは、クレジット利用履歴が無い人について、クレジットカード会社からすると、

「今までクレジットカードを持ったことが無い=現金主義」なのか、または「金融事故歴(延滞等)がある」このいずれかだろうと推察します。

申込人がまた20代で若い方ならば、「初めての申込みなのだな・・」と思われますが、これが30代~ある程度の社会経験がある年齢だと、

「さすがに初めてのカードではないだろう・・クレジット利用履歴がないとすると、ブラックでは?」と疑念を持たれる可能性が高いです。

ですから、ある程度の年齢で初めてクレジットカードを申し込むなら、「最初のカード」は特に慎重に選んで欲しいと思います。

オススメのクレジットカードとしては、「審査に幅を持たせてくれる、つまり発行されやすいクレジットカード」です。

ちなみに、クレジットカードの発行難易度としては、発行が難しい順に、銀行系・独立系→信販系→流通系→消費者金融系となります。